Риски потребительских кредитов

Доля коротких розничных кредитов по бешеным ставкам поднялась уже до 70% от общего ссудного портфеля по кредитованию населения. В бизнес кредитовании доля инвестиционных займов тоже упала до 8%. Что осталось кредитовать банкам – товары в рассрочку, вплоть до белья? Бурно расцветает торговый эквайринг и торговое кредитование – по инфраструктуре торгового эквайринга самые большие доли занимают АО «Казкоммерцбанк» 42% за счет массового распространения мобильных POS и синергии по мобильному банкингу с сотовым оператором KCell, АО «Народный Банк» 19% по традиционным POS терминалам, АО «АТФ Банк» 9,5% и АО «KaspiBank» 8%. Вообще, как розничный банк с радикально не похожей на конкурентов бизнес моделью, АО «KaspiBank» несомненно уверенно занял лидирующие позиции в розничном банкинге. 

Однако всегда играя на повышенных по рискам ставках уже в 2016 году этот банк показал явно отрицательную динамику развития (минус 3.5% по активам). Массовая розница без гибкого управления финансовой безопасностью и анализа покупательской способности рано или поздно становится бомбой замедленного действия. Безнадежный кредитный портфель никак не удается снизить с показателя 8%, несмотря на перенос в финансовых отчетах скрытых процентных доходов с обязательных к декларированию статей ФО внутрь комиссионных доходов от обслуживания платежных карточек, включая так называемые товарные карточки RED (доля неработающих по отчетам банка зашкаливает за 50% из 3 млн.). Это очевидное повторение истории «успеха» Альянс Банка и БТА банка в новых условиях, с новыми схемами, но уже на за кредитованном донельзя потребительском поле. Возможно поэтому банк с 2016 года активизировался на рынке товарных кредитов в привязке к торговым партнерам. Возможна спринтерская стратегия «быстрого снятия сливок» оправданна для спекулятивного менеджмента, но губительна в целом для сектора розничного банкинга. Это явление необходимо брать под более жесткий контроль регулятора. Напрашивается аналогия по затравленным истощенным гербицидами почвам в Китае – продукции много, но она опасна для здоровья потребителя и истощенной почвы теперь не хватает даже на прорастание сорняка.